管好現金，讓小資變大利

 

Q：既然要有錢才能理，

那麼「存富」有沒有什麼「撇步」呢？

 

A：要想存到第一筆錢，其實方法很簡單，

只要到銀行多開一個帳戶就可以了

（如果是在你的薪資轉帳同一家銀行另外開立一個帳戶，

那麼操作起來會更方便）。

接下來，當每個月發薪水的那天（可能是5日或者是15日），

將你打算存下來的錢（即使2000元或3000元都不要緊）先行扣下來，

再轉到這個新開的帳戶，那麼薪資裡剩下來的錢，

就是你這個月可以花用的錢了。

這個做法的好處是，你已經硬生生地先存下了一筆錢；

剩下來的錢，就是你這個月可以自由支配的所得。

 

既然在領薪水的當下，就馬上知道自己還剩下多少錢可以花用，

在不寅吃卯糧、帳戶透支的情況之下，你可得精打細算，

想想該如何好好運用剩下來的這筆錢了。

於是，你不會毫無限制地去唱KTV，或頻繁地上館子打牙祭；

甚至於，你可能還會改掉隨手招小黃搭車的習慣，

或是讓荷包不自覺就扁掉的「零食因子」！

 

Q：存下來的2000元、3000元，就一直放在銀行戶頭嗎？

 

A：如果不善用現金，

只是在賺到、存到之後，就只是把它放在銀行，

那不僅不叫做理財，可能還會讓你的財愈理愈少，

甚至於你還會後悔，怎麼當初不乾脆把錢花掉！

這是因為，如果沒有好好管理現金的話，

現金是會不斷地貶值的──也就是被通貨膨脹率吃掉了；

換句話說，貨幣的購買力會隨著時間的經過而降低。

我們就舉個實例子說明，

為什麼沒有做好現金管理，就會讓你擁有的現金部位購買價值降低。

 

假設現在的一年期定存利率是2%，

你省吃儉用存了100元，把它存放在定存裡，

一年到期之後，可以預期有102元的本金加利息

（又稱為「本利和」）在你的帳戶裡。

 

假設這一年當中，物價總共上漲了5%。

原先你是因為捨不得吃一碗100元的牛肉麵，

才會有這100元省下來存放在定存，

經過了一年，你才能夠有這102元的本利和。

而當你滿心歡喜，做到了財富管理的第一步—存富—之後，

結果卻發現牛肉麵早就漲價了，現在漲到一碗105元。

雖然你過得勤勞簡樸，

但是，你把累積了一年的存款加上利息領出來之後，

竟然買不到、吃不起一碗牛肉麵了！真是令人喪氣啊！

不是說節儉是一種美德嗎？

難道存錢竟然要受到這樣的懲罰嗎？

現金是王不是王？

早知如此，當初應該就把錢拿去吃牛肉麵，

經濟學上提到的效用還高了一些……

 

Q：那我要如何得知，有多少暫時用不到的錢呢？

 

A：既然可以選擇將暫時用不到、多餘的錢，存放在定存，

或者是放在比活期存款利率高些的金融商品──例如貨幣型基金

以增加收益、降低機會成本，

接著我們就要來討論，在現金管理當中經常會遇到的問題：

要如何算出，有多少「不常用到」或「暫時不會用到」的錢？

另外，應該怎麼安排這些閒錢，才能夠比較有效率呢？

 

我們先來介紹一個名詞：緊急預備金。

所謂的緊急預備金，

顧名思義，就是當個人或家庭遭逢為難時的救命錢。

由於天有不測風雲、人有旦夕禍福，

誰都不知道「明天」跟「意外」哪個先到；

因此，保留一部分隨時可以應急的資金，

就成為讓自己可以隨時從容應付突發狀況的必要選項。

而這部分應急的錢如果預留得太多，

就會讓錢「呆放」、沒有效益，顯然不好。

更何況大多數的人能夠有閒錢就已經很不容易了，

哪還能有「過多」的閒錢

（這就是台語的俗諺所說的：

生吃都不夠了，哪來可以晒成干留存的），

沒有效率地晾在一旁不做運用？

可是如果留得少了，一旦發生緊急事故，可能也無濟於事。

因此，預留恰如其分的緊急預備金數額，

既能夠讓自己生活地從容不迫，也不至於錯失了讓錢滾錢的機會。

緊急預備金的預留數額，通常和每個人平常的消費模式有關，

一般理想狀況是預留每個月例行開銷的數倍；

如果你每個月例行的生活開銷是2 萬元，

那麼緊急預備金就是這個數額的幾倍。

萬一遭逢某些意外，讓你暫時沒有了固定收入，日子卻還是得過下去；

為了避免捉襟見肘，你必須要未雨綢繆，省下一些錢來，以因應不時之需。

至於要留存多少錢當作緊急預備金？

一般的經驗是一個人或家庭每月平均支出的三到六倍左右；

換句話說，得要準備一筆錢，

讓你或一家人即便三個月到半年沒有固定收入，

仍然可以安然度過這段非常時期。

而因為每個人或每個家庭的消費模式不同，

並沒有辦法具體提出一個放諸四海皆準的數額。

建議可以用記帳的方式，

把自己跟家人平常消費的金額仔細地記錄下來，

不必太久，只要二、三個月左右，

大概就可以知道自己和家人平常的花錢模式，

也就可以比較精確地知道要提撥多少錢當作緊急預備金比較恰當了。

 

 

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